2022-02-14
超重磅！终于“让利于民”了！39万亿存量房贷利率即将下调
来源：资本时差 时间：2023-08-30 05:20:04
千呼万唤，终于要降低存量房利率了，39万亿的资金利益要重新分配了。
8月29日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图8月29日在网上传播开，图中显示，该银行拟于8月30日（本周三）召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。
(资料图片)
21世纪经济报道称，经核实，该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。
另据8月29日新京报旗下贝壳财经报道，招商银行行长助理彭家文在近日举行的2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，亦是大概率事件。目前招商银行已经制定了预案， 但还没有最终的方案。
也就是说，降低存量房房贷利率，招行已经有了预案，交行也准备开始行动。
7月14日，央行上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
8月1日，央行、外汇局召开2023年下半年工作会议，在部署下半年工作时明确提到，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
政策用词也从“支持和鼓励”，转变为“指导”，政策给予了方向上的明确定调。
千呼万唤，一两个月后，存量房贷利率终于要迎来实质性的下调了。
根据测算，当前存量房贷的规模高达38.8万亿元，这将带来巨大影响。
如何看待降低存量房这件事呢？
1、没那么大道理，降低存量房利率，就是利益和财富的再分配，让利于民。
大家收入下降，都有很深的感受，但是银行业的利润，却高得惊人。
2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。其中，六大国有行归母净利润总计1.35万亿元，同比增长5.97%。
在各行各业都艰难的情况下，只有银行业净利润仍然动辄2-3万亿。
所以，银行业确实需要让利于民，共克时艰。
2、降低存量房房贷利率，目的不是为了刺激买房，而是减轻民众负担。
现在一直刺激消费，但是为啥消费就是上不去？原因很简单，民众压力太大了。
大家最大的压力就是，房贷压力。
尤其是如今就业很困难，大家收入大幅降低的情况下，房贷压力更大了。
3年前，我们存量房贷利率5%-6%。现在，房贷利率都普遍降到了3%+，利率相差了20%-30%。
降低存量房利率后，居民房贷压力能够减轻30%，每个月少还个两三千，能够极大地减轻民众压力。
3、对银行来说，也有一定的好处。
比如，降低存量房利率，可以减少民众提前还贷，留住优质资产。
4、为什么银行迟迟不愿意降低存量房贷利率？
一方面，这属于它让利，搁谁谁都不情愿仍掉到嘴的肥肉。
另一方面，银行业总规模虽然很大，但是息差压力也很大。
让利之后，搞不好银行会亏损。
看几个数据：
2009年，银行存贷款息差高达3%以上，即便房贷打七折之后，息差仍然高达2.28%。
所以说，2009年要求银行业让利，它们就比较痛快，行动迅速，因为有空间、有实力。
现在呢？
银行的净息差已经下跌至2%以下，政策执行能力强的国有行净息差下降至1.7%。
也就是说，由于息差的限制，银行再下调存量房房贷利率，面临的压力确实很大。
更重要的是什么？2009年和现在面临的市场环境不一样。
当年，金融系统流行的是“影子银行”，资金千方百计地绕过监管，进入房地产市场。
也就是说，银行有足够的渠道，获取更高的收益，所以降低存量房房贷利率，银行能够通过其他方法弥补。
现在呢？
全市场都面临“资产荒”，银行放贷根本放不出去，低价房贷给国有企业后，转手又存进了银行。
房贷已经成为各家银行的主要优质资产，都靠房贷来支撑。
降低存量房房贷利率后，银行可能会出问题。
5、降低存量房利率后，该如何弥补缺口呢？
降低存量房利率后，银行业将面临较大的压力，这有解决办法吗？
当然有。
这需要央行对银行给予支持，比如定向降准、设立结构性货币政策工具、给银行利息补贴等等。
也就是说，降低房贷利率属于让利给老百姓了，别管是商业银行让的，还是央行让的，老百姓得到实惠就行了。
最后，我们必须清楚一点，“让利于民”属于短期利益分配，也只能是暂时性政策。
长期来看，关键是，不与民争利。保障民营企业的权利，支撑民营企业的发展。
否则，蛋糕就会变得越来越小。
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